Согласно данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), почти 56 миллионов россиян имеют кредиты или займы. При этом в январе каждый третий заёмщик допустил просрочки по обязательствам. Рассмотрим причины сложностей с выплатами, последствия задолженностей и способы их преодоления.
Когда нет денег на выплату кредита
Почему становится трудно платить по кредитам?
Рост «проблемных» долгов По оценкам Центрального банка, на 1 октября доля потребительских кредитов с просрочкой более 90 дней достигла 7,9%. Общая сумма таких задолженностей составила 1,2 триллиона рублей. Многие заёмщики берут микрозаймы для погашения банковских кредитов, что усугубляет ситуацию.
Высокая кредитная нагрузка В среднем россияне тратят 43% дохода на обслуживание долгов. Средний размер задолженности на одного заёмщика превышает 920 тысяч рублей. Более 13 миллионов человек имеют три и более кредита, что делает ежемесячные платежи непосильными.
Отсутствие финансовой подушки безопасности Исследования показывают, что 73% граждан не имеют сбережений, достаточных для проживания без дохода хотя бы три месяца. Задержки зарплаты затрагивают 38% населения, а 15% сталкиваются с этим регулярно.
Непредвиденные обстоятельства Потеря работы, болезнь, развод или другие кризисные ситуации часто становятся причиной невыплат. Страховку кредита оформляют лишь 6% заёмщиков, что оставляет большинство без защиты.
Последствия просрочек
Штрафы и пени Условия начисления штрафов зависят от банка, но они всегда указаны в договоре. Например, за просрочку по потребительским кредитам банк может начислять до 20% годовых. Если проценты не предусмотрены, долг увеличивается на 0,1% от суммы задолженности ежедневно.
Испорченная кредитная история Даже однодневная просрочка фиксируется в кредитной истории и хранится семь лет. Это затрудняет получение новых кредитов или карт.
Действия кредиторов
Звонки и уведомления: Банки начинают напоминать о долге сразу после просрочки.
Коллекторы: После 90 дней просрочки долг часто передают коллекторским агентствам.
Судебное разбирательство: При наличии залога банк может взыскать имущество через суд.
Банкротство По данным «Федресурса», только 2,8% случаев банкротства физлиц инициируются кредиторами. Большинство должников обращаются за банкротством самостоятельно.
Что делать при невозможности платить?
Договориться с банком Заёмщик может запросить реструктуризацию кредита: уменьшить сумму платежей, получить отсрочку или продлить срок кредита. Также доступны кредитные каникулы.
Рефинансирование Если есть несколько кредитов, их можно объединить в один с более низкой ставкой и удобным графиком платежей.
Продажа имущества Продажа собственных активов поможет закрыть долг и избежать судебных разбирательств. Однако реализовать залоговое имущество сложнее.
Избегать новых займов Взятие новых кредитов для погашения старых усугубляет ситуацию. Особенно опасны микрозаймы с высокими процентами (до 292% годовых).
Выводы:
Невыплата кредита приводит к штрафам, росту процентов и ухудшению кредитной истории.
Банк может передать долг коллекторам или обратиться в суд.
Лучшие решения — реструктуризация, рефинансирование или продажа имущества.
Игнорирование проблемы только усугубляет ситуацию.
С 1 апреля вводится мораторийМораторий — это временный запрет на удовлетворение требований кредиторов, вводимый в рамках процедуры банкротства. Его цель — защитит More на банкротство
